“貸了10萬元，服務(wù)費(fèi)交了2.9萬元！我怎么那么蠢，當(dāng)時(shí)竟然信了他說的話。”

四川成都的向女士向《法治日?qǐng)?bào)》記者回想起自己被騙的經(jīng)歷，忍不住哽咽起來。今年6月，她接到一通自稱“××銀行貸款中心”的電話，因需要資金周轉(zhuǎn)，向女士就和對(duì)方約定見面了解情況。

到了約定地點(diǎn)，向女士發(fā)現(xiàn)地址并非銀行，而是在一個(gè)寫字樓里，一個(gè)業(yè)務(wù)員稱從他們這貸款，可以做到年化利率2.8%，服務(wù)費(fèi)為貸款總額的1%，遠(yuǎn)低于市場平均水平。在反復(fù)向?qū)Ψ酱_認(rèn)服務(wù)費(fèi)只有1個(gè)點(diǎn)后，向女士決定貸款。

幾天后她被業(yè)務(wù)員帶著到銀行辦了借款手續(xù)，成功貸到10萬元，但年化利率并非當(dāng)時(shí)承諾的2.8%而是5%。對(duì)方還以要做資金斷流為由，稱放款必須取現(xiàn)，讓向女士當(dāng)場取走5萬元回公司辦手續(xù)提額降息。

回到寫字樓，向女士看到里面坐著一個(gè)寸頭、皮膚黝黑的壯碩男子，見到她就把簽過的合同甩在桌上，說要收她2.9萬元。“我當(dāng)時(shí)人都傻了。一看合同，原來寫的是按每月收取服務(wù)費(fèi)1%，總共36期。該男子還說為了補(bǔ)貼我利率差價(jià)，最后一次性收2.9萬元算了。如果現(xiàn)在選擇不貸款，就要付1.5萬元違約金。”

向女士告訴記者，當(dāng)時(shí)她自己獨(dú)自一人和幾個(gè)男人共處一室，其中幾個(gè)是面色兇狠的“社會(huì)長相”，大有不給錢不讓走的架勢，她只能當(dāng)場付了2.9萬元。從寫字樓出來后，她立即報(bào)了警，在警方溝通協(xié)調(diào)下，對(duì)方退回1.7萬元。“他們給我貸的款，年化利率近5%，我自己也能申請(qǐng)，現(xiàn)在平白無故搭進(jìn)去1.2萬元，我真的太后悔了！”

遭遇助貸騙局，白白損失不少錢財(cái)?shù)牟恢瓜蚺?。近日，有多名?dāng)事人向記者反映，自己遭遇了不良助貸公司的套路，被收取高額服務(wù)費(fèi)。針對(duì)他們反映的問題，記者展開調(diào)查采訪。

群發(fā)短信偽造利率

多人遭遇助貸騙局

“銀行政策調(diào)整，根據(jù)評(píng)估可以給您一筆××萬元儲(chǔ)備金，三年期隨時(shí)取還，需要及時(shí)回復(fù)。回1查詢利率，回2辦理，拒收請(qǐng)回復(fù)R。”

今年4月，四川成都的劉女士收到這樣一條短信，正好需要用錢的她按要求回復(fù)了該短信，沒多久就收到一自稱××銀行工作人員的電話，稱可以極低利率幫其貸款，沒有手續(xù)費(fèi)，并說如果貸款可以在××銀行見面。

劉女士信以為真，和丈夫一起在約定時(shí)間來到××銀行前等待，結(jié)果對(duì)方來了之后，卻把他們帶到了銀行對(duì)面的一個(gè)寫字樓里，“說是信貸部門有單獨(dú)的辦公區(qū)”。

劉女士和丈夫的征信都很好，工作也不錯(cuò)，之前了解過銀行低息貸款年化利率基本在3%以上。在辦公室坐定后，一個(gè)業(yè)務(wù)員很快就來和他們介紹了一款某銀行的裝修貸產(chǎn)品，稱年化利率只有1.9%，直接在手機(jī)App里操作，他們不會(huì)收取任何費(fèi)用。

“業(yè)務(wù)員問我們自己能不能提供裝修憑證，如果能夠提供的話就直接能辦，不能提供的話他們幫我們提供裝修憑證，但是需要收取貸款總額0.4%的費(fèi)用。我當(dāng)即反問他貸70萬元是不是就只用交2800元的憑證費(fèi)用？”得到肯定的回答后，劉女士決定貸款，令她沒想到的是，就是這個(gè)所謂的“憑證費(fèi)用”，被對(duì)方“玩兒出了花”。

據(jù)劉女士回憶，對(duì)方很快拿出一份合同，稱是申請(qǐng)裝修貸及裝修憑證費(fèi)用的相關(guān)內(nèi)容。簽合同的時(shí)候，劉女士留意到了一些不對(duì)勁的地方，但都被業(yè)務(wù)員一一化解：簽合同時(shí)，業(yè)務(wù)員直接翻到簽字蓋章處，引導(dǎo)二人按手?。缓贤挥幸环?，在劉女士質(zhì)疑后，業(yè)務(wù)員說“非要的話，之后給復(fù)印件”；涉及收費(fèi)那一行的時(shí)候，業(yè)務(wù)員用手指刻意蓋住了前面的幾個(gè)字，“這句話你聽我解釋就行，意思就是一次性收取0.4%”；合同內(nèi)沒寫明利率，對(duì)此業(yè)務(wù)員的解釋是“不確定具體辦下來是1.9%還是1.8%，辦完后給一份補(bǔ)充協(xié)議”。

逼仄潮濕的房間、門外嘈雜的咨詢聲、不斷催促的業(yè)務(wù)員，在各種環(huán)境音和業(yè)務(wù)員滿口的“沒問題”“快簽吧”之下，劉女士和丈夫?qū)σ曇谎郏X得可以先繼續(xù)往下走流程，于是便先簽了合同。

“簽了合同后，業(yè)務(wù)員拿著我老公的手機(jī)一頓操作，我們坐在大桌子對(duì)面，沒法看清楚他操作了什么。之后就換了一個(gè)業(yè)務(wù)員帶我們?nèi)ャy行進(jìn)行面簽，銀行客戶經(jīng)理和我們?nèi)虩o交流，給了一張紙讓簽字后就把我們的身份證拿走復(fù)印，回來合照了一張照片后，業(yè)務(wù)員就把我們帶離了銀行。”一個(gè)多小時(shí)后，劉女士打開App，發(fā)現(xiàn)貸款雖然是70萬元，但利率卻成了3.4%，分12期還款。“我們問業(yè)務(wù)員為啥利率不是1.9%，他說要等裝修憑證上傳了，才能調(diào)低利率和年限，接著又把我們帶回了寫字樓。”

劉女士沒想到的是，回到寫字樓才是真正的噩夢開始。“他們說需要把錢轉(zhuǎn)到裝修公司才能給我們做裝修憑證，直接通過POS機(jī)刷走了40萬元，但之后只給我們轉(zhuǎn)回了22.5萬元，扣除的17.5萬元給了我們一張收據(jù)，說之后會(huì)全額退給我們。”劉女士和丈夫在回家路上察覺不對(duì)，翻出合同復(fù)印件，才發(fā)現(xiàn)原來簽約時(shí)業(yè)務(wù)員刻意遮擋的內(nèi)容是“每月還款咨詢費(fèi)為實(shí)際下款金額的0.4%”，即需要每月給對(duì)方2800元。

意識(shí)到被騙，劉女士再與對(duì)方溝通時(shí)，對(duì)方先前的好態(tài)度全然不見，堅(jiān)決不同意退款，直說要么按照合同扣除6.72萬元咨詢費(fèi)（咨詢費(fèi)2800元每期，合同規(guī)定時(shí)間24期，與App上還款方案不同），要么不貸了扣除貸款金額的15%作為違約金。劉女士選擇了報(bào)警，結(jié)果又發(fā)現(xiàn)了對(duì)方設(shè)下的另一個(gè)陷阱：補(bǔ)充協(xié)議寫道“為客戶申請(qǐng)貸款，利息不超過1.9”，既沒標(biāo)“%”，也沒說明是“年化利率”。由于白紙黑字簽了合同，警方按經(jīng)濟(jì)糾紛處理，為雙方做了調(diào)解協(xié)商。最終，劉女士給了對(duì)方3.5萬元。

“我知道有一些貸款中介公司，會(huì)收取一定的中介費(fèi)，但這種打著‘銀行直貸’‘超低利息’‘不收額外費(fèi)用’旗號(hào)，然后用各種套路話術(shù)變相收一大筆服務(wù)費(fèi)的，我完全不能接受。”劉女士說，她咽不下這口氣，同時(shí)也不想更多人受騙，干脆之后幾天都蹲守在當(dāng)初的“接頭點(diǎn)”，看到有等在銀行前的人被疑似業(yè)務(wù)員要拉進(jìn)寫字樓，就沖上去勸阻。幾番之下，對(duì)方退回了剩下的3.5萬元。

記者近日在社交平臺(tái)上檢索“貸款騙局”“貸款中介”等關(guān)鍵詞發(fā)現(xiàn)，不少人有過類似被騙經(jīng)歷。一些助貸公司會(huì)群發(fā)“低利率貸款”承諾的短信，收到咨詢后聯(lián)系當(dāng)事人，自稱“銀行工作人員”，要求當(dāng)事人線下簽合同辦理貸款業(yè)務(wù)。這些當(dāng)事人有的征信正常，但為了低利率向其貸款；有的是自己征信“花”了（征信不良或征信被金融機(jī)構(gòu)查詢太多），因?qū)Ψ匠兄Z低利率且保證下款，于是與對(duì)方有了進(jìn)一步接觸。一旦作出回復(fù)，不良助貸公司就開始步步設(shè)陷，最終套取高額中介費(fèi)、服務(wù)費(fèi)。

值得注意的是，從受訪者提供的信息來看，他們簽約時(shí)的合同在借款數(shù)額上并未明確寫明具體數(shù)額，而是模糊寫著5萬元到10萬元或50萬元到100萬元這樣的數(shù)值區(qū)間；重要的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，“每月”這樣的字眼卻“藏”在密密麻麻的字間；合同服務(wù)期限也通常與最終的借款期限不符，比如劉女士借款12期，但合同期限卻是24期。他們接觸的這些公司，名字多為某某商務(wù)咨詢公司、商務(wù)服務(wù)公司，而其企業(yè)注冊(cè)信息中的經(jīng)營范圍并沒有金融服務(wù)。

不少當(dāng)事人表示，在一次性支付了公司的巨額服務(wù)費(fèi)后，還要正常償還放款機(jī)構(gòu)的利息，而這些利息和市場正常利息一樣，并非公司原本承諾的超低利息。還有當(dāng)事人反映，在簽約過程中發(fā)現(xiàn)問題，這些公司會(huì)采取多人堵門、軟硬威脅等方式，讓當(dāng)事人不得不在合同上簽字。

脅迫簽約合同無效

若想維權(quán)困難重重

不良助貸公司的各種套路，可能觸犯哪些法律？

華東政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院教授任超認(rèn)為，助貸公司冒充銀行名義群發(fā)貸款營銷短信的商業(yè)宣傳行為構(gòu)成虛假宣傳，違反了反不正當(dāng)競爭法第八條第一款“經(jīng)營者不得對(duì)其商品的性能、功能、質(zhì)量、銷售狀況、用戶評(píng)價(jià)、曾獲榮譽(yù)等作虛假或者引人誤解的商業(yè)宣傳，欺騙、誤導(dǎo)消費(fèi)者”的規(guī)定，同時(shí)違反了廣告法第四條，情節(jié)嚴(yán)重的還有可能構(gòu)成刑法第二百二十二條規(guī)定的虛假廣告罪。

“助貸公司承諾‘低利率貸款’實(shí)則誘騙當(dāng)事人訂立高額服務(wù)費(fèi)合同，使其融資成本形同高利貸，違反了民法典第一百四十八條‘一方以欺詐手段，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下實(shí)施的民事法律行為，受欺詐方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷’的規(guī)定，數(shù)額較大的還可能構(gòu)成刑法規(guī)定的詐騙罪、合同詐騙罪。”任超說。

中國社會(huì)科學(xué)院法學(xué)研究所副研究員張志鋼介紹，我國民法典、個(gè)人信息保護(hù)法、網(wǎng)絡(luò)安全法均要求任何組織和個(gè)人不得竊取或以其他方式非法獲取個(gè)人信息。不良助貸公司為了吸引客戶，往往采取電話營銷模式進(jìn)行推廣，在此過程中不可避免要先行獲取公民個(gè)人信息（如姓名、電話號(hào)碼等）。如果助貸公司采取非法手段獲取公民個(gè)人信息，不僅違反上述法律，一旦非法獲取的數(shù)量達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)，則可能構(gòu)成刑法中規(guī)定的侵犯公民個(gè)人信息罪。在當(dāng)事人拒絕簽約的情況下，如果助貸公司采取暴力、威脅等手段強(qiáng)迫當(dāng)事人簽訂合同，可能涉嫌構(gòu)成強(qiáng)迫交易罪。

北京德和衡律師事務(wù)所常務(wù)副主任、刑事合規(guī)業(yè)務(wù)中心總監(jiān)周金才告訴記者，貸款中介當(dāng)前屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，違規(guī)違法行為高發(fā)。實(shí)踐中助貸公司的人員在幫助借款人向金融機(jī)構(gòu)貸款過程中，如有教唆、幫助或者共同偽造信貸資料并向金融機(jī)構(gòu)提供的行為，可構(gòu)成騙取貸款罪或者貸款詐騙罪的共犯。

就當(dāng)事人反映的助貸騙局中，即使貸款人已經(jīng)發(fā)現(xiàn)不對(duì)，助貸公司也會(huì)采取軟硬兼施的手段迫使當(dāng)事人簽約的情況，受訪專家認(rèn)為，在合同效力上，一方以欺詐、脅迫手段使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下實(shí)施的民事法律行為，受欺詐、脅迫一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷。但實(shí)踐中，當(dāng)事人維權(quán)往往困難重重。

張志鋼說，主張合同可撤銷的當(dāng)事人需承擔(dān)證明對(duì)方當(dāng)事人存在欺詐、脅迫行為的舉證責(zé)任。這類案件中的當(dāng)事人往往處于弱勢地位，加之部分當(dāng)事人在簽約過程中沒有留存相關(guān)證據(jù)，后續(xù)也很難收集到能夠證明助貸公司欺詐、脅迫的直接證據(jù)。

“及時(shí)行權(quán)也難。”任超說，民法典第一百五十二條規(guī)定了當(dāng)事人受脅迫可行使的撤銷權(quán)期限為自脅迫行為終止之日起一年內(nèi)，但現(xiàn)實(shí)中當(dāng)事人簽約后因處于信息弱勢地位而導(dǎo)致行權(quán)意識(shí)弱，或忍氣吞聲或擔(dān)驚受怕，若未及時(shí)在上述期限內(nèi)行權(quán)，則撤銷權(quán)消滅。實(shí)踐中，當(dāng)事人應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)警，保存好相關(guān)聊天記錄，或在簽訂合同后及時(shí)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷，切莫忍氣吞聲增加損失。

“當(dāng)事人在維權(quán)過程中需要承擔(dān)舉證責(zé)任，還需付出大量時(shí)間和精力成本。因此，最好從開始就拒絕不法貸款中介，通過正規(guī)渠道辦理信貸業(yè)務(wù)?？赏ㄟ^實(shí)地考察、查詢工商登記信息等方式考察貸款中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)注意其合作放款機(jī)構(gòu)是否為有資質(zhì)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。在合同簽訂過程中應(yīng)始終保持謹(jǐn)慎，收集并留存相關(guān)證據(jù)。警惕貸款中介‘低門檻’‘低利率’等宣傳，拒絕其‘預(yù)打款’‘刷流水’等要求。”周金才說。

完善標(biāo)準(zhǔn)加強(qiáng)引導(dǎo)

合力凈化金融市場

針對(duì)猖獗的助貸騙局，監(jiān)管部門正加大力度進(jìn)行打擊。

早在2022年時(shí)，原銀保監(jiān)會(huì)就發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱，貸款市場上，有一些非法中介假冒銀行名義，打著正規(guī)機(jī)構(gòu)、無抵押、無擔(dān)保、低息免費(fèi)、洗白征信等虛假宣傳的旗號(hào)誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款，其實(shí)這些誘人條件的背后是高額收費(fèi)、貸款騙局等套路陷阱。

2023年12月，國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局、上海市高級(jí)人民法院、上海市人民檢察院等聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于防范不法貸款中介風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)范金融營銷行為的公告》；2024年1月，上海市場監(jiān)督管理局針對(duì)上海某管理咨詢有限公司冒充銀行名義群發(fā)貸款營銷短信、使用第三方AI語音機(jī)器人軟件自動(dòng)外撥營銷電話和非法收集個(gè)人信息等違法行為，對(duì)其處以30萬元罰款。

如何才能根治市場上存在的助貸騙局？

2023年3月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)的通知》，鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立貸款中介黑名單制度，對(duì)誘導(dǎo)、幫助借款人違規(guī)申請(qǐng)貸款的中介，納入合作黑名單。

打擊治理不法貸款中介，周金才認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)建立完善貸款中介機(jī)構(gòu)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，通過建立行業(yè)專業(yè)委員會(huì)等方式加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管與自律，采取措施引導(dǎo)和鼓勵(lì)合規(guī)貸款中介機(jī)構(gòu)發(fā)展。

任超觀察到，近年來，不良助貸公司借助手機(jī)App、二維碼、AI語音機(jī)器人等電子智能設(shè)備冒充銀行的方式越發(fā)繁雜多變隱蔽、跨區(qū)域化，嚴(yán)重侵害借款人合法權(quán)益、擾亂金融市場秩序。

“各地金融監(jiān)管部門、市場監(jiān)管部門、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門需要和司法機(jī)關(guān)開展聯(lián)合整治，才能更好地依法追究相關(guān)組織和個(gè)人的法律責(zé)任，合力凈化金融市場。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等貸款營銷機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，可借鑒福建省規(guī)范轄區(qū)貸款營銷短信的地方經(jīng)驗(yàn)，建立貸款營銷短信號(hào)碼白名單及聯(lián)絡(luò)員機(jī)制、短信營銷合規(guī)管理機(jī)制、合作機(jī)構(gòu)營銷管理規(guī)范、短信營銷貸款監(jiān)測機(jī)制。”任超說。

周金才提醒，要加強(qiáng)法治宣傳教育，引導(dǎo)群眾增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，注意個(gè)人信息保護(hù)，同時(shí)要樹立理性的消費(fèi)和借貸觀念，學(xué)會(huì)識(shí)別正規(guī)貸款中介機(jī)構(gòu)，或直接到銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理借貸業(yè)務(wù)。在這一點(diǎn)上，尤其應(yīng)注意規(guī)范網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)貸款中介、放貸機(jī)構(gòu)的導(dǎo)流問題。

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