是個(gè)APP就想借錢給你？

“明明只想領(lǐng)4張5元打車券，卻不小心借了10000元”“訂個(gè)酒店一不留神就被開通了小額個(gè)貸”“這年頭連修圖、視頻App都可以借錢”……近日，不少消費(fèi)者向羊城晚報(bào)記者反映，在多款非金融類手機(jī)應(yīng)用軟件中，當(dāng)點(diǎn)擊領(lǐng)取優(yōu)惠券、免費(fèi)視頻會(huì)員、選擇優(yōu)惠支付時(shí)，會(huì)被“誘導(dǎo)”或“誤點(diǎn)”進(jìn)入借錢頁面，甚至還不小心背上了較高利息的貸款。有消費(fèi)者感嘆，買根蔥、修個(gè)圖、領(lǐng)個(gè)券……都可能被貸款，為啥是個(gè)App都想借錢給你？

領(lǐng)打車券被“貸款”

去年9月初，來自河北的上班族陸小姐(化名)打開滴滴出行App，上方彈出了一個(gè)“您有4張5元打車券未領(lǐng)取”的消息窗口，以為是老顧客回饋活動(dòng)的她，便一步一步按照領(lǐng)券的指示流程走：掃碼關(guān)注一個(gè)信用貸公眾號(hào)、點(diǎn)擊進(jìn)入“滴水貸”小程序、注冊(cè)手機(jī)號(hào)、領(lǐng)取額度、同意協(xié)議、人臉識(shí)別、綁定銀行卡……

“我當(dāng)時(shí)也沒太留意，感覺就是稀里糊涂一直點(diǎn)擊‘同意’和‘確定’，不知道怎么最后就收到短信通知，說有10000元的款項(xiàng)打進(jìn)了銀行卡！”陸小姐在接受記者采訪時(shí)發(fā)出了質(zhì)疑，“我以為簡(jiǎn)單注冊(cè)‘滴水貸’就可以領(lǐng)券，怎么就默認(rèn)給我申請(qǐng)了借款額度，還直接多了一筆錢呢？可我壓根不需要借錢，離譜的是，最后也沒領(lǐng)到打車券。”

第二日，她聯(lián)系上滴滴客服，告知申請(qǐng)貸款非本人意愿，希望一次性提前結(jié)清“待還本金”。但客服表示，提前還款需要在還本金的基礎(chǔ)上，補(bǔ)上產(chǎn)生的利息和“罰金”。無奈之下，她決定在相關(guān)平臺(tái)上投訴，經(jīng)過多番協(xié)商才得以解決。“利息是按日計(jì)算的，每耽誤一天就往上滾動(dòng)一點(diǎn)，最后免除罰息，還是被扣了162元利息。”

不僅是陸小姐，就在去年12月25日，網(wǎng)友“微微”(昵稱)在某社交平臺(tái)上發(fā)布的帖子“為了(三張)七塊錢優(yōu)惠券，我欠了滴滴四萬塊錢”同樣引發(fā)熱議，閱讀量超20萬，評(píng)論量超3600條。該網(wǎng)友闡述的經(jīng)歷與陸小姐很類似，被無門檻優(yōu)惠券(7元快車券3張)所吸引，一通操作后，短信提示到賬40000元。

其間，“微微”持續(xù)發(fā)帖稱：“我一直以為只是在開通額度，全程沒有想到會(huì)在某一步進(jìn)行‘借款’，我沒有輸入任何的金額數(shù)字，唯一輸入的是支付密碼，當(dāng)時(shí)確實(shí)腦子很迷糊。”“正因?yàn)榍懊孢M(jìn)行了人臉核驗(yàn)、綁銀行卡等各種操作，做都做了好麻煩，想趕快完成，所以后面都非?？?，沒看仔細(xì)。”

去年12月26日，“微微”更新了處理結(jié)果，其短信截圖顯示“您編號(hào)XXX的訂單已還款40026.64元”，即在歸還本金的基礎(chǔ)上還多補(bǔ)了26.64元(僅一天時(shí)間)。她在帖子補(bǔ)充感嘆說，“各種App無孔不入的誘導(dǎo)小貸也該有個(gè)管束”。

此外，來自江蘇的歐小姐(化名)向記者提到，近日，她在智行火車票上訂酒店，最后支付時(shí)App彈出了“拿去花”窗口，她并未太注意就點(diǎn)擊了該支付方式，后來發(fā)現(xiàn)被默認(rèn)開通了分期信貸功能。

借錢服務(wù)成軟件“標(biāo)配”？

貸款的引流真的無孔不入嗎？

記者選擇了十款常用非金融類App進(jìn)行實(shí)測(cè)，涵蓋出行、修圖、拍照、網(wǎng)盤、外賣、旅游、社交、視頻等類型。

例如，打開滴滴出行一段時(shí)間后，會(huì)出現(xiàn)彈窗消息“您有10張15元快車券未領(lǐng)取”，誤觸后會(huì)自動(dòng)跳轉(zhuǎn)到關(guān)注“滴滴信用貸”公眾號(hào)的頁面，該公眾號(hào)認(rèn)證主體為重慶市西岸小額貸款有限公司(由滴滴香港科技有限公司100%持股)。

關(guān)注后，會(huì)提示“恭喜，獲得150元快車券包，戳小程序立即領(lǐng)取”，隨后進(jìn)入滴滴旗下信貸服務(wù)平臺(tái)，并提醒勾選協(xié)議、領(lǐng)取額度。記者多次退出小程序重新進(jìn)入頁面才提到領(lǐng)15元快車券，需要激活額度；領(lǐng)取剩下的135元快車券包，則需要借款成功。

在旅游訂票App攜程和智行火車票，記者均選購一張單程機(jī)票，最后支付頁面都提供了“拿去花”分期支付金融服務(wù)。特別的是，該選項(xiàng)被標(biāo)注為“官方推薦”、使用優(yōu)惠“最高99元隨機(jī)立減”。選擇后，最底下會(huì)出現(xiàn)不顯眼的“相關(guān)協(xié)議”字眼，內(nèi)部包含《個(gè)人信息授權(quán)書》《個(gè)人借款額度合同》《拿去花-重慶攜程小貸借款合同》等。

愛奇藝等視頻App也有其獨(dú)特“套路”，即打著“免費(fèi)領(lǐng)取X個(gè)月視頻VIP”“免費(fèi)送VIP月卡”的福利旗號(hào)，為小芽貸、分期樂、海爾消金、拍拍貸等一系列信貸服務(wù)平臺(tái)引流，均要求用戶首次注冊(cè)、獲得額度并首次借款，才能享受該優(yōu)惠活動(dòng)。此外，在美圖秀秀、美顏相機(jī)、美團(tuán)外賣、哈啰、微博、百度網(wǎng)盤等各類App，“借錢”服務(wù)也成為了標(biāo)配。

非金融類App為何熱衷于“借錢”給用戶？北京社科院研究員王鵬向羊城晚報(bào)記者表示，一方面，App通過提供借貸服務(wù)，增加用戶軟件使用頻率和使用時(shí)長(zhǎng)，從而提高用戶粘性和忠誠度；另一方面，可以帶來還款利息等額外收入，對(duì)拓展多元化的商業(yè)盈利模式和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力有積極作用。

利率緊貼法律紅線邊緣

值得注意的是，小額網(wǎng)貸往往以低息為噱頭。但根據(jù)上述平臺(tái)引流的貸款產(chǎn)品詳情，年化利率(單利)多為7.2%起，日利率最低0.02%起，即10000元借一天利息2元起；部分產(chǎn)品年利率更是達(dá)到10%以上。對(duì)比之下，銀行純信用消費(fèi)貸年利率普遍定價(jià)在3%-4%的區(qū)間。

記者還留意到，部分產(chǎn)品詳情頁最中間寫著最低年利率，實(shí)際上藏著另一副“面孔”。比如，愛奇藝App引流的拍拍貸強(qiáng)調(diào)“年化利率4.8%起”，拉到最底下卻是一行很小的淺灰字體“本平臺(tái)綜合年化利率單利4.8%-24%”。分期樂的頁面展示同樣“煞費(fèi)苦心”，底下注明的平臺(tái)綜合年化利率單利為8%-36%。

這也從多名消費(fèi)者提供的利息數(shù)額中得到了印證。經(jīng)計(jì)算，他們不經(jīng)意開通的借貸服務(wù)實(shí)際年化利率為21.46%、21.49%或23.97%。對(duì)此，多家App客服在人工服務(wù)時(shí)都向記者解釋稱，最終利率定價(jià)是基于個(gè)人信用記錄、借貸表現(xiàn)等，由出資方綜合評(píng)定，以借款合同展示的為準(zhǔn)。

這么高的利率是合法合規(guī)的嗎？

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》規(guī)定，“嚴(yán)格依法規(guī)制高利貸，有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過高，顯著背離實(shí)際損失為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持，以有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。”換言之，金融貸款受法律保護(hù)的上限為年利率24%。

“一般來說，知名流量平臺(tái)或者互聯(lián)網(wǎng)公司旗下信貸產(chǎn)品是由具有合法放貸資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)包括銀行、消金公司、小額貸款公司等直接提供，利率基本卡在24%紅線以內(nèi)。”一位不愿具名的消費(fèi)金融業(yè)內(nèi)人士向記者透露，“過去的民間借貸有約定俗成的‘兩線三區(qū)’，即年化利率24%以內(nèi)受法律保護(hù)、24%-36%可以自愿協(xié)商，不受法律保護(hù)；36%以上屬于高利貸，債務(wù)人可以要求返還。不排除一些‘腰部’公司會(huì)通過加收手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)來投機(jī)取巧，最終折合貸款利率高于24%。”

專家提醒：注意隱私和信用風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)App“扎堆”網(wǎng)貸市場(chǎng)的情形，一家股份制商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理表示，銀行貸款流程非常嚴(yán)格，不僅會(huì)一式兩份簽署客戶信息授權(quán)等文件，貸款額度審批有嚴(yán)格核定路徑，貸款使用條件有限制，還會(huì)向借款人告知相應(yīng)權(quán)利和義務(wù)；對(duì)比來看，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)步驟簡(jiǎn)化、借款用途無限制，追求“隨借隨用”，只需一鍵勾選或者同意協(xié)議，就能快速授權(quán)多項(xiàng)個(gè)人(敏感)信息甚至開通貸款功能，很多重要的合同條款都被壓縮隱藏且不會(huì)強(qiáng)制彈出供用戶瀏覽。

他提醒道，部分消費(fèi)者在個(gè)人信用報(bào)告上看到有網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、消費(fèi)金融公司的“貸款審批”查詢記錄，但并沒有發(fā)生實(shí)際借貸行為，或許也與一鍵授權(quán)相關(guān)，建議不要隨手測(cè)量、激活、領(lǐng)取額度。

北京社科院研究員王鵬同樣提到，金融消費(fèi)者在使用這類借貸服務(wù)時(shí)，要注意隱私泄露、高利率、無法按時(shí)還款或違約、過度借貸等風(fēng)險(xiǎn)，建議選擇信譽(yù)良好、利率合理的正規(guī)金融平臺(tái)，在申請(qǐng)借款前仔細(xì)閱讀合同條款和相關(guān)費(fèi)用說明，確保自己清楚了解借款利率、還款方式、逾期費(fèi)用等重要信息；同時(shí)，合理規(guī)劃借款用途和還款計(jì)劃，確保自己有能力按時(shí)還款并避免不必要的債務(wù)累積。

律師說法：平臺(tái)行為或損害知情權(quán)和隱私權(quán)

對(duì)于上述消費(fèi)者及記者實(shí)測(cè)所反映出來的問題，羊城晚報(bào)記者采訪了廣東道怡律師事務(wù)所劉旭輝律師。她表示，“福利引流、一鍵勾選等行為存在損害消費(fèi)者知情權(quán)的可能性，消費(fèi)者在未充分理解協(xié)議內(nèi)容時(shí)如因誤觸開通了貸款服務(wù)，首先是客戶個(gè)人信息的流出問題；其次，如真的因消費(fèi)者方面的重大誤解而與貸款公司達(dá)成了借款合同，很難關(guān)注到合同中較為重要的利息及違約條款，將導(dǎo)致消費(fèi)者誤貸高息借款的權(quán)益受損后果。”

另外她提到，如存在從原App內(nèi)跳轉(zhuǎn)到其他貸款服務(wù)平臺(tái)后，需消費(fèi)者向其他平臺(tái)授權(quán)個(gè)人信息的情況，由于App沒有充分告知而導(dǎo)致消費(fèi)者無意中向其他平臺(tái)授權(quán)個(gè)人信息的結(jié)果，將導(dǎo)致對(duì)用戶隱私權(quán)的損害。以上，就更要求平臺(tái)切實(shí)履行好自身的提示和審查義務(wù)，否則極易產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于消費(fèi)者后續(xù)的“還款”訴求，劉旭輝認(rèn)為，消費(fèi)者在誤開通貸款后，可以及時(shí)要求平臺(tái)撤銷貸款申請(qǐng)，解除借款合同；合同解除后可以要求平臺(tái)退還因誤開通貸款而產(chǎn)生的利息和罰金。此外，消費(fèi)者還可以向相關(guān)監(jiān)管部門投訴舉報(bào)，要求對(duì)涉嫌“誘導(dǎo)”借貸和侵犯消費(fèi)者權(quán)益的平臺(tái)進(jìn)行調(diào)查。在必要時(shí)，消費(fèi)者可以尋求法律途徑維護(hù)自身權(quán)益。同時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，在使用App時(shí)仔細(xì)閱讀相關(guān)協(xié)議，避免因疏忽導(dǎo)致自身權(quán)益受損。

(記者 黃穎琳)

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