以高風(fēng)險(xiǎn)為由拒保又不說明理由 多花2000元買座位險(xiǎn)才能續(xù)保

新能源汽車?yán)m(xù)保怎么成了難題？

漫畫/李曉軍

調(diào)查動機(jī)

近日，江蘇淮安的錢女士來電反映：自己去年買了一輛純電動汽車，最近要給車?yán)m(xù)保時，之前投保的某保險(xiǎn)公司拒保了，工作人員稱因?yàn)樵谲囯U(xiǎn)系統(tǒng)評分中得分過高，為高風(fēng)險(xiǎn)，因此被拒保。“過去一年間我的車都沒出過險(xiǎn)，怎么突然就被判定為風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高了?”錢女士感到莫名其妙。

無獨(dú)有偶，北京車主王先生也來電稱：自己前不久購買了一輛油電混動汽車，投保時遭某保險(xiǎn)公司拒保，對方稱風(fēng)險(xiǎn)過高，但又沒有說明具體是什么原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)過高。“我之前開了10多年燃油車，從沒遇到過這個問題。”王先生說，后來在4S店幫助下?lián)Q了家保險(xiǎn)公司才投保成功。

為什么新能源車頻頻遭遇拒保問題?保險(xiǎn)公司拒保是否違法?在當(dāng)前新能源汽車市場大熱背景下，保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)是否需要完善?帶著問題，記者進(jìn)行了調(diào)查采訪。

本報(bào)記者 孫天驕

買了新能源車，向同一家保險(xiǎn)公司第二次投保時被拒，工作人員稱保險(xiǎn)公司評分認(rèn)定為“高風(fēng)險(xiǎn)”，這讓江蘇淮安的錢女士很生氣：“我開車從來都小心翼翼，遵守交通規(guī)則，過去一年都沒出過險(xiǎn)，何來的‘高風(fēng)險(xiǎn)’?”

更讓她氣憤且不解的是：在被該保險(xiǎn)公司評分認(rèn)定高風(fēng)險(xiǎn)后，仿佛被打上了“烙印”，她連續(xù)咨詢了多家保險(xiǎn)公司，對方均以“未通過系統(tǒng)審核”為由拒絕承保。

無奈之下，錢女士又打了第一家保險(xiǎn)公司官方投訴電話，業(yè)務(wù)經(jīng)理回復(fù)稱系統(tǒng)已無法更改，但可以到柜臺人工辦理業(yè)務(wù)。錢女士來到柜臺被業(yè)務(wù)人員告知，必須打包購買座位險(xiǎn)才能為其承保。最終，錢女士只能多花2000元購買了座位險(xiǎn)，這才讓自己的車順利投保。

《法治日報(bào)》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上述情況并非個例。不少新能源車主反映，在為車輛續(xù)保時遭到了拒保，或者被強(qiáng)制要求附帶購買其他險(xiǎn)種才能上保險(xiǎn)。此外，一些保險(xiǎn)公司拒保存在標(biāo)準(zhǔn)不透明不統(tǒng)一、未充分提示投保人、變相加價(jià)等問題，為新能源車主所詬病。有車主直言：“新能源車投保怎么這么難?”

要么拒保要么提高保費(fèi)

與錢女士一樣，北京昌平的張先生遭遇了相同經(jīng)歷。2023年1月入手一輛新能源汽車的他，在當(dāng)年年底咨詢續(xù)保問題時卻被告知，保險(xiǎn)報(bào)價(jià)1萬多元，比第一年的報(bào)價(jià)直接漲了3000多元。

“我是通過4S店工作人員聯(lián)系的保險(xiǎn)公司，因?yàn)闊o法接受如此離譜的漲價(jià)，我讓工作人員幫我查了一下其他保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)，結(jié)果他告訴我其他公司都是拒保狀態(tài)。但到底為什么大幅度漲價(jià)，又為什么拒保，沒有一家保險(xiǎn)公司明確說明理由。”張先生說，他還專門打過保險(xiǎn)公司的官方電話，試圖問出到底是哪里出了問題。“但客服一問三不知，只說系統(tǒng)里就是那么顯示的，他們也查不到原因是什么。”

后來張先生托4S店工作人員多方打聽，才得知最開始的保險(xiǎn)公司因張先生行車?yán)锍虜?shù)過高，系統(tǒng)判定其車輛存在開網(wǎng)約車的風(fēng)險(xiǎn)，所以大幅度上漲了保費(fèi)。“而由于這類數(shù)據(jù)是和其他保險(xiǎn)公司共享的，所以其他保險(xiǎn)公司也直接把我給拉黑拒保了。”

最后，張先生放棄了以高價(jià)在該保險(xiǎn)公司續(xù)保，而是選擇了一個之前從未聽說過的小保險(xiǎn)公司。“從車主角度來說，我肯定更愿意選擇大的保險(xiǎn)公司，更安全也更有保障。但這些公司要么保費(fèi)大幅度上漲，要么直接拒保，讓我別無選擇。”

張先生把這一經(jīng)歷在新能源車友群里分享后，立刻得到另外兩名車主的附和。其中一名車主是因?yàn)榈谝荒赀x擇在一家名不見經(jīng)傳的小保險(xiǎn)公司投保，第二年想換保險(xiǎn)公司時，被告知他沒有上險(xiǎn)記錄，所以拒絕承保;另一名車主則是因?yàn)橄矚g自駕，行車?yán)锍虜?shù)較高，和張先生一樣被系統(tǒng)判定為網(wǎng)約車而拒保，最后經(jīng)申訴才得以以一個極高的保費(fèi)價(jià)格為車輛續(xù)保。

“我之前兩輛車都是燃油車，從來沒有遇到過這種情況。”這次經(jīng)歷讓張先生覺得新能源汽車投保還有很多需要完善的地方，一個是保費(fèi)漲跌是否應(yīng)告知車主一個明確統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，另一個是如果拒保起碼告訴車主具體原因，并且提供一個申訴的渠道。“我根本沒開網(wǎng)約車，里程數(shù)高是因?yàn)樽择{游出行，但系統(tǒng)直接判定為網(wǎng)約車，完全沒地方說理去。”

值得注意的是，張先生在咨詢多個保險(xiǎn)公司時，有些保險(xiǎn)公司拒保商業(yè)險(xiǎn)，但提出可以為其承保交強(qiáng)險(xiǎn)。還有的保險(xiǎn)公司直接拒保所有險(xiǎn)種。

北京瀛和律師事務(wù)所律師韓曉娟介紹，保險(xiǎn)公司拒保交強(qiáng)險(xiǎn)是違法的。根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，投保人在投保時應(yīng)當(dāng)選擇從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。保險(xiǎn)公司拒絕或者拖延承保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的、強(qiáng)制投保人訂立商業(yè)保險(xiǎn)合同的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處5萬元以上30萬元以下罰款;情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。

北京中銀律師事務(wù)所高級合伙人索維華告訴記者，交強(qiáng)險(xiǎn)不得拒絕承保，但商業(yè)險(xiǎn)可以拒保。不過，保險(xiǎn)公司如果在與車主洽談商業(yè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中，以“虧損嚴(yán)重”“要求附帶購買其他險(xiǎn)種”等為由拒保，或在事先未說明的情況下，大幅度上漲保費(fèi)，要在締約前向客戶明確履行告知義務(wù)。

“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)盡職盡責(zé)，在格式合同及銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳材料中，根據(jù)新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)情況等相關(guān)因素確定承保的費(fèi)率，并公開費(fèi)率的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)和法定依據(jù);在拒保時向客戶充分說明拒絕的理由;對有新能源汽車投保意向的客戶履行詳盡的告知義務(wù)，避免因失職承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。”索維華說。

多方面因素導(dǎo)致投保難

近日，記者以“新能源汽車拒保”為關(guān)鍵詞在多個社交平臺進(jìn)行檢索發(fā)現(xiàn)，有相關(guān)經(jīng)歷的新能源車主不在少數(shù)。從車主的經(jīng)歷分享中可以了解到，被拒保的情況基本可以分為以下幾類：一是車輛被系統(tǒng)判定風(fēng)險(xiǎn)過高而直接拒保;二是車輛出險(xiǎn)率高，有些公司拒保，有些公司則是大幅度上漲了保費(fèi);三是相關(guān)車型、品牌被保險(xiǎn)公司劃為“管控車型”。

新能源汽車投保難根源何在?

為此，記者咨詢了多家保險(xiǎn)公司客服。根據(jù)反饋，保險(xiǎn)公司一致認(rèn)為保險(xiǎn)方不會無理由拒保，主要的矛盾點(diǎn)在于商業(yè)險(xiǎn)方面車主對保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)不認(rèn)可。

“如果是系統(tǒng)判定該車輛風(fēng)險(xiǎn)過高，那可能該車輛條件不符合公司承保標(biāo)準(zhǔn)，或者車主隱瞞了車輛存在網(wǎng)約車業(yè)務(wù)的信息。”一名保險(xiǎn)公司客服舉例說，如果行車?yán)锍虜?shù)超過一定標(biāo)準(zhǔn)(每年約2萬公里)或某款車型出險(xiǎn)率高，經(jīng)系統(tǒng)評分過高也可能會直接拒保。系統(tǒng)一旦拒保，在整個線上申請環(huán)節(jié)就無法更改了，但有時車主可以通過線下人工柜臺辦理，只是保費(fèi)系數(shù)肯定要高一些。

河北一名汽車保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士叢先生告訴記者，新能源汽車拒保情況確實(shí)時有發(fā)生，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司作出拒保決定的可能因素包括：車輛違章過多、車主出險(xiǎn)率高、車主年齡偏低、車輛品牌故障率高等。

叢先生從行業(yè)角度分析說，目前，新能源車投保是按照國家補(bǔ)貼前的車價(jià)計(jì)算的，并不是按照車主實(shí)際補(bǔ)貼后購買的價(jià)格計(jì)算，這就使得保費(fèi)本就會高一些。此外，保險(xiǎn)公司的條款和稅率調(diào)整有滯后性，跟不上新能源汽車的技術(shù)迭代和市場需求。

據(jù)索維華介紹，保險(xiǎn)公司之所以不愿承保一些新能源車，原因在于新能源車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的加入，打破了傳統(tǒng)的車險(xiǎn)體系，直接導(dǎo)致承保利潤下滑。新能源車的構(gòu)造決定了其維修成本也即理賠成本過高，新能源汽車的一體化壓鑄設(shè)計(jì)，牽一發(fā)而動全身，且車身預(yù)裝各類傳感裝置;新能源車車型更新?lián)Q代快，一些車型銷量偏少，導(dǎo)致零配件難以量產(chǎn)。這些都導(dǎo)致維修成本居高不下。根據(jù)中國銀保信數(shù)據(jù)，家用新能源汽車核心動力的損毀率是燃油車發(fā)動機(jī)事故率的3倍。

在韓曉娟看來，新能源汽車投保難的原因主要在于，新能源汽車出險(xiǎn)率和賠付率、維修價(jià)格、成本壓力相較于燃油車更高。由于新能源車扭矩大、加速快等特性，再加上其客戶群體相對年輕，相較于傳統(tǒng)燃油車，新能源車在設(shè)計(jì)和配置上更為花哨，一些車主駕駛習(xí)慣沒能及時跟上，智能化部件比如感知系統(tǒng)、車路協(xié)同系統(tǒng)一旦失效可能會帶來交通風(fēng)險(xiǎn)，意外事故發(fā)生率相對較高。

“近兩年，新能源車尤其是純電汽車正在快速進(jìn)入公共出行領(lǐng)域。有些地區(qū)投入運(yùn)營的新能源網(wǎng)約車占網(wǎng)約車總量的95%以上，大部分都是純電汽車。實(shí)踐中，確實(shí)因?yàn)樾履茉窜囍械臓I運(yùn)車輛拉高了整個新能源汽車的出險(xiǎn)率。”韓曉娟分析說，同時，新能源車險(xiǎn)保障更好：主險(xiǎn)明確了無論在行駛、停放或充電時起火，導(dǎo)致“三電”系統(tǒng)(電池、電機(jī)、電控)的損失，符合條款要求都能賠，也意味著保險(xiǎn)公司承擔(dān)的成本會更高。

制定統(tǒng)一規(guī)范優(yōu)化險(xiǎn)種

近年來，新能源汽車市場不斷發(fā)展壯大。

根據(jù)官方數(shù)據(jù)，2023年新能源汽車產(chǎn)銷量分別達(dá)到958.7萬輛和949.5萬輛，我國新能源汽車產(chǎn)銷量占全球比重超過60%。2023年國內(nèi)新能源汽車銷量占全部汽車銷售量比重達(dá)31.6%。截至2023年底，我國新能源汽車保有量為2041萬輛。

在韓曉娟看來，汽車大眾消費(fèi)正在由燃油車逐漸轉(zhuǎn)向新能源車。在公共出行領(lǐng)域，車輛切換至新能源已經(jīng)是大勢所趨，因此新能源汽車的投保問題應(yīng)該跟上，需要立法層面、有關(guān)部門、保險(xiǎn)行業(yè)、車主等多方合力進(jìn)一步改善。

韓曉娟說，想要改善新能源汽車投保問題，要區(qū)分新能源汽車的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。對于交強(qiáng)險(xiǎn)來說，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)督和處罰力度;保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提升社會責(zé)任感，積極承擔(dān)社會責(zé)任，依法開展業(yè)務(wù);要建立完善的投訴舉報(bào)渠道，方便車主和車輛管理人在遇到保險(xiǎn)公司拒保、要求附帶購買其他險(xiǎn)種等問題時進(jìn)行投訴;媒體加強(qiáng)針對性宣傳，提升車主和車輛管理人的法律意識。

對于商業(yè)險(xiǎn)來說，韓曉娟建議，立法層面應(yīng)與時俱進(jìn)，進(jìn)一步完善《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(2021版征求意見稿)》，在車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失保險(xiǎn)、自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)等方面根據(jù)新能源汽車的特點(diǎn)予以優(yōu)化。

索維華建議，政府應(yīng)針對保險(xiǎn)公司在新能源車保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、定價(jià)、理賠等方面制定統(tǒng)一規(guī)范，應(yīng)加大對新能源汽車險(xiǎn)市場的政策支持力度，包括稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等措施，降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，提高其發(fā)展新能源汽車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。同時，有關(guān)部門應(yīng)針對目前新能源汽車投保難現(xiàn)象組織深入調(diào)研，研究制訂解決對策方案，為政府出臺政策和法規(guī)建言獻(xiàn)策，并加大執(zhí)法監(jiān)管力度，公平公正及時有效地處理投訴舉報(bào)問題。

提到保險(xiǎn)行業(yè)，索維華認(rèn)為其應(yīng)針對新能源車投保難的具體問題加強(qiáng)整改，調(diào)整改善保險(xiǎn)合同簽約環(huán)節(jié)的告知程序，倡導(dǎo)和培養(yǎng)員工人性化服務(wù)的理念和模式;嘗試建立專門的新能源汽車險(xiǎn)理賠團(tuán)隊(duì)，提供專業(yè)的理賠指導(dǎo)和服務(wù);利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，提高理賠過程的智能化水平;加強(qiáng)與新能源汽車制造商、維修企業(yè)等合作，提高理賠服務(wù)的便捷性。

“在新能源汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，整個行業(yè)都應(yīng)加速研究、努力克服新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域的專業(yè)難點(diǎn)，推出相關(guān)產(chǎn)品，使新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)較以往明顯提升，保單條款更加清晰嚴(yán)謹(jǐn)，保險(xiǎn)責(zé)任明顯拓寬，附加服務(wù)更加豐富。”韓曉娟說，在此基礎(chǔ)上，還需要豐富新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)的供給方。很多汽車生產(chǎn)廠商也成立了汽車保險(xiǎn)代理有限公司或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，也有新能源汽車品牌收購財(cái)險(xiǎn)公司，發(fā)展自營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。未來的車險(xiǎn)市場受規(guī)?；?、新車降價(jià)以及保險(xiǎn)公司和新能源汽車品牌之間保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競爭等因素影響，保費(fèi)勢必會出現(xiàn)下降趨勢，讓消費(fèi)者享受到實(shí)惠。

韓曉娟說，為了區(qū)分保險(xiǎn)費(fèi)用，建議網(wǎng)約車平臺為平臺自營車輛統(tǒng)一購買運(yùn)營商業(yè)險(xiǎn)以及承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)，對于合作車輛，也應(yīng)當(dāng)監(jiān)督車主或者管理人投保商業(yè)險(xiǎn)。此外，需要從上游新能源生產(chǎn)企業(yè)、零部件企業(yè)、質(zhì)檢等各個環(huán)節(jié)投入合作，降低車輛管理結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，才能最終有效保障到每一個人。

“新能源車車主應(yīng)加強(qiáng)對新能源車相關(guān)政策法規(guī)的了解，提升自身維權(quán)意識以及駕駛技術(shù)和必要的養(yǎng)護(hù)常識，降低事故故障率;當(dāng)面臨無法投保或無法獲得理賠時，可以向主管部門投訴或向法院起訴，維護(hù)自身合法權(quán)益。”索維華說。

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